Een Familiehypotheek is een hypotheek tussen mensen. De term familiehypotheek klopt eigenlijk niet, want je hoeft geen familie te zijn. Het uitgangspunt bij een familiehypotheek is dat je elkaar al kent. Vrienden, kennissen, zakenrelaties: Ze kunnen allemaal optreden als financier in een familiehypotheek. Bij Jens kun je daarbij meerdere financiers verbinden in één hypotheek. Je hoeft dus niet het volledige bedrag bij één persoon te lenen. Meerdere vrienden, familieleden en kennissen kunnen samen het totaalbedrag (de hoofdsom) uitlenen. 

Ja. Fiscaal wordt een familiehypotheek behandeld als elke andere hypotheek. Je moet wel “zakelijke voorwaarden” hanteren. Dat betekent bijvoorbeeld dat je hypotheekrente niet te hoog of juist te laag mag zijn. Ook moet je een deugdelijke administratie voeren en net als bij een bankhypotheek moet je tijdig je rente hernieuwen aan het einde van de rentevastperiode. Jens zorgt ervoor dat jouw hypotheek aan alle regels en voorwaarden voldoet. Ook kun je bij Jens de hypotheekadministratie voeren in Jens Dashboard. Zo blijft de familiehypotheek altijd fiscaal acceptabel en administratief correct.

Als je een grote verbouwing gaat doen of een nieuwbouwwoning koopt dan is het zeer wenselijk om een bouwdepot te gebruiken. Dit is bij een familiehypotheek normaal echter niet mogelijk. Bij Jens kan dit wel met Jens Bouwbudget Manager.

Wat is een bouwdepot? 

Bij een bouwdepot wordt een deel van de hypotheek door de bank op een geblokkeerde spaarrekening gezet. Meestal vergoedt de bank op die spaarrekening een rente die gelijk is aan de rente die wordt betaald op de hypotheek. Dit betekent dat op de opnamedatum van de hypoheek je wel de gehele hypotheek direct opneemt, maar dat je niet direct de volledige rentelast betaalt. Een bijkomend voordeel voor de geldverstrekker is dat zij controle hebben over de uitgaven. Je moet als lener facturen overleggen aan de bank om bedragen uit het bouwdepot op te kunnen nemen.

Waarom kan ik zelf geen bouwdepot toepassen in een familiehypotheek

Bij een familiehypotheek komen de financiers uit eigen kring. Zij hebben niet zoals de bank de mogelijkheid om een geblokkeerde spaarrekening te openen, en hier uitbetalingen uit te doen. Dit betekent dat normaliter bij een familiehypotheek, op de eerste dag, de totale hypotheek moet worden opgenomen. Zeer nadelig want dit levert direct de volledige lasten op voor de lener in de familiehypotheek. Daarbij heeft de financier geen grip op de besteding van de gelden. In theorie zou de lener dus een Ferrari kunnen gaan kopen.

Oplossing: Jens Bouwbudget Manager

Jens heeft een slimme oplossing gemaakt. Een oplossing die beter is dan het bouwdepot van de bank. Hoe het werkt? Tijdens je aanvraag kies je optioneel voor ‘Jens Bouwbudget Manager’. Een deel (of het geheel) van de hypotheek dat je aanmerkt als bouwbudget wordt niet direct opgenomen. Zodra de lener een opname wil doen uit het Bouwbudget, doet hij een opname in Jens Dashboard (het administratiesysteem van Jens). Hierbij upload de lener de onderliggende factuur. De financier krijgt een notificatie dat er een opname is verzocht. Hij controleert de factuur in Jens Dashboard en betaalt de opname uit aan de lener. Op dat moment creëert Jens een nieuw leningdeel binnen de hypotheek. Dat betekent dat over de opname vanaf dat moment rente en  aflossing betaald wordt. De bedragen die nog niet zijn opgenomen betaalt de lener geen rente over -en anders dan bij de bank- ook geen aflossing.

Hoe lang loopt Jens Bouwbudget Manager?

Jens Bouwbudget Manager wordt contractueel altijd overeengekomen voor een periode van 36 maanden. Daarna eindigt het Bouwbudget altijd. Als de bouw eerder is voltooid of het budget is eerder volledig benut, dan eindigt het Bouwbudget automatisch. De lener beeindigd het bouwbudget zelf.

Als ik veel opnamen doe, eindig ik dan met heel veel lossen leningdelen?

Tijdens de bouw wordt voor elke opname inderdaad een nieuw leningdeel gemaakt in de administratie van Jens. Heel prettig want zo ontstaat een waterdichte administratie, met kloppende hoofdsommen. En kloppende jaaroverzichten. Zodra het bouwbudghet eindigt, herverpakt Jens automatisch al deze losse leningdelen. Het aantal leningdelen wordt weer teruggebracht tot het aantal leningdelen bij de start. De meeste klanten met Jens Bouwbudget Manager bouwen gedurende de bouw 10 tot 15 leningdelen op, en eindigen met 1 of 2 leningdelen na beeindiging van Bouwbudget Manager.

Samenvattend

Met Jens Bouwbudget Manager voorkomt de lener dubbele lasten. De financier ervaart grip over de uitgaven, juist omdat het vaak om veel geld gaat is dat niet onbelangrijk. De administratie is perfect herleidbaar. Alle transacties zijn ook voor toekomstige bewijslast naar de fiscus perfect gedocumenteerd. En alle afspraken liggen duidelijk vast in de unieke akte van geldlening die Jens jullie levert.

Jens Bouwbudget Manager is alleen beschikbaar in combinatie met de Jens Familiehypotheek Premium. De kosten bekijk je hier.

Meer lezen? Lees ons Blog over Jens Bouwbudget Manager

Nee!

Natuurlijk is het prettig als iemand in je directe omgeving alleen jouw volledige hypotheek kan financieren. Voor een deel van de klanten bij Jens is dit de uitgangssituatie. Maar net zoveel klanten van Jens “durven te vragen”. Bij Jens maakt het niet uit of je 1 of 7 financiers hebt. Jens organiseert jouw hypotheek met meer financiers met hetzelfde gemak. Een hypotheek uit meerdere deelfinancieringen maakt dat je niet één iemand met diepe zakken nodig hebt. En daarmee wordt een hypotheek in eigen kring haalbaar voor heel veel mensen die het initiatief durven nemen.

Misschien wel een beetje. Nederlanders moeten zich vaak over een drempel zetten om het gesprek over hypotheken in eigen kring aan te gaan. Maar eigenlijk is dat niet terecht. Ga maar na. Mensen met spaargeld krijgen daar nauwelijks spaarrente voor. Als ze gaan beleggen lopen ze meestal behoorlijke risico’s. Een hypotheek is daarentegen een super veilige investering. Zo wordt de hypotheeklening gedekt door het onderpand (de woning). De hypotheekrente is veel hoger dan de spaarrente. En als lener betaal je maandelijks rente en aflossing, waardoor de financier maandelijks een behoorlijke bijschrijving op z’n rekening ontvangt. Ga dus altijd het gesprek aan. En realiseer je dat je niet alleen iets komt halen, maar vooral iets komt brengen. Een mooie investering, met hoge zekerheid en een goed rendement. En nog belangrijker: heel veel mensen geven liever betekenis aan hun geld. Jouw woondroom helpen realiseren is veel leuker dan investeren in een Japanse autofabriek.

Ja dat kan. Heb je die voorkeur? Met de Jens Familiehypotheek Basic levert Jens jou het gemak van ons aanvraagproces en levert Jens je alleen de juridisch waterdichte aktes. Daarna regel je de administratie en eventuele notariële inschrijving zelf. 

Voor wie is dit geschikt?
Ben je handig met fiscaliteiten? En vaardig in Excel? Dan is het heel goed mogelijk om je eigen hypotheekadministratie te voeren. Er zijn wel een aantal zaken belangrijk als je dit overweegt:

1) Houd de administratie goed bij
Een hypotheek loopt tot wel 30 jaar. Bij de start zijn mensen vaak vol goede moed. Maar jaar-na-jaar fiscale overzichten maken en de boel bijhouden leidt soms tot het verslonsen van de administratie. Omdat de fiscus meekijkt is dat onhandig en risicovol. Blijf dus gedisciplineerd de administratie bijhouden

2) Vergeet de rentevastperiode niet
Bij familiehypotheken hebben mensen vaak niet door dat de rentevastperiode verloopt. Er is immers geen bank die je hieraan herinnert, en het moment van rente hernieuwen ligt vaak ver in de toekomst. Vergeet dit niet, want een verlopen rentevastperiode kan grote consequenties hebben. Meestal is de marktrente tegen die tijd verandert, waardoor je zonder renteherziening ongemerkt een “onzakelijke hypotheekrente” betaalt. Dit kan boetes van de fiscus opleveren. Ook kan de fiscus de onder- of overrente aanmerken als schenking en met terugwerkende kracht en belastingrente schenkbelasting vorderen. Bij de start van de nieuwe rentevastperiode moet je vanzelfsprekend een nieuwe annuïteitentabel maken.

3) Zorg voor correcte berekeningen
Doe je een extra aflossing tussentijds? Dan moet je de maandtermijnen opnieuw uitrekenen. Je moet dus het dagsaldo berekenen op de dag van de extra aflossing en op basis van dat saldo een nieuwe annuïteitentabel opmaken. Alleen zo betaal je de juiste maandtermijnen.

Er zijn nog veel andere zaken om te overwegen. Heb jij liever een zorgeloze familiehypotheek? Alle bovenstaande aandachtspunten vermijd je met Jens Dashboard. De zorgeloze administratie voor familiehypotheken.