Bouwdepot bij familie-hypotheek: het kan met Jens

Hypotheek in eigen kring met bouwdepot

Bij de bank is het standaard als je een grote verbouwing doet, een nieuwbouwhuis koopt of zelf een woning bouwt: Het bouwdepot. Het geld voor de (ver)bouw wordt op een geblokkeerde spaarrekening gezet die meestal dezelfde rente geeft als die je betaalt op de hypotheek. Omdat je alleen het geld opneemt dat je uitgeeft, verlaag je de maandlast tijdens de bouw aanzienlijk. Dat is vaak extra van belang omdat veel mensen tijdens de bouw met dubbele maandlasten zitten van een eerdere woning. 

Bij familiehypotheken (hypotheek lenen in eigen kring) was dit een onoplosbaar probleem. Want een financier uit eigen kring kan niet zoals een bank een geblokkeerde spaarrekening openen. Dit betekende dat de familiehypotheek direct op de eerste dag volledig moest worden uitgekeerd door de financier. En dat betekent direct volledige rente en aflossing betalen.

Jens lost dit probleem nu op. Met Jens Bouwbudget Manager. In dit blog-artikel lees je wat het is en hoe het werkt. De uitkomst staat vast: De lener voorkomt de hoge (dubbele) lasten en de financier heeft veel meer zekerheid over de juiste uitgave van het geleende geld. Deze dienst is alleen beschikbaar bij de Jens Familiehypotheek Premium.

Jens Bouwbudget Manager: Zo werkt het

Het begint bij een familiehypotheek of hypotheek in eigen kring. Je leent bij een of meer financiers het bedrag dat je nodig hebt voor de bouw of verbouw van je huis. Bij een verbouwing kan dat dus ook een tweede hypotheek zijn in eigen kring.

Tijdens het samenstellen van je hypotheek in Aanvraag Dashboard van Jens, kies je ervoor de Bouwbudget Manager te gebruiken. Je kiest tijdens het indelen van de lening welk deel van het geld niet direct moet worden uitgekeerd, maar als Bouwbudget gaat gelden. Je kan dus een deel van de hypotheek bij de start in het Bouwbudget laten plaatsen, maar ook het geheel. Zo sluit het Bouwbudget altijd aan bij jouw situatie. 

Als de hypotheek ingaat wordt alleen dat deel dat niet binnen het bouwbudget valt uitgekeerd aan je. Bijvoorbeeld om de eerste uitgaven die al gedaan zijn mee te bekostigen, of de grond mee aan te kopen bij zelfbouw. Ook hier bepaal jij wat er gebeurt.

Zodra je een factuur hebt (bijvoorbeeld van je aannemer) log je in op Jens Dashboard en verzoek je een opname uit het Bouwbudget bij jouw financier(s). Je voert het juiste bedrag in en upload de bijbehorende factuur. Jouw financier krijgt automatisch bericht dat er een opname is verzocht. Hij bekijkt de opname en betaalt de termijn aan jou uit. Pas vanaf dat moment ga je rente en -als van toepassing- aflossing betalen over het opgenomen bedrag. Je kunt dus gedurende de (ver)bouw steeds opnames doen om termijnen van de aannemer te betalen. En als je zelf bouwt doe je opnames voor materialen die je inkoopt of mensen die je inhuurt.

Bouwdepot bij familiehypotheek en administratie van leningdelen

Steeds als je een opname uit het Bouwbudget doet, creëert Jens een nieuw leningdeel. Neem je dus bijvoorbeeld 10.000 euro op, dan wordt er een los leningdeel zichtbaar in Jens Dashboard met een hoofdsom van 10.000 euro. En op dat leningdeel gaat de lener rente (en aflossing) betalen aan de financier. Bij de volgende opname gebeurt hetzelfde. Als je na twee jaar het Bouwbudget afsluit omdat de bouw is voltooid heb je vaak wel 10 tot 15 leningdelen lopen. Prima voor de korte termijn, niet fijn voor de lange termijn. Want elk leningdeel kent z’n eigen rente (en aflossing) ofwel annuïteitenschema. Daarom herverpakt Jens bij het einde van het bouwdepot al deze losse leningdelen weer terug tot het aantal leningdelen bij de start.

Een voorbeeld. 

Jan wil een hypotheek lenen van 380.000 euro voor een nieuwbouwwoning. Hij leent 200.000 euro bij Oom Hans en 180.000 euro van de BV bij zijn goede vriendin Margreet. Jan heeft dus twee financiers. Zijn startsituatie is als volgt:

– 380.000 euro is de projectsom (totale uitgave)
– Bij de start betaalt Jan de grond en eerste bouwtermijn van 120.000 euro
– De resterende 260.000 euro wordt aangemerkt als Bouwbudget (of bouwdepot)

Jan doet gedurende de bouw in totaal 16 opnames uit het Bouwbudget waarna het gehele bouwbudget gebruikt is. Bij elke opname werd er steeds een nieuw leningdeel gemaakt door Jens in de administratie. Over die opname ging Jan dan rente en aflossing betalen aan de financier waarbij hij die opname deed. Oorspronkelijk waren er twee leningdelen (want twee financiers). Nu het bouwdepot eindigt worden de 16 losse leningdelen weer teruggebracht tot 2 leningdelen. Eén leningdeel bij oom Hans, en één leningdeel bij Margreet.

Fiscale effecten en aftrekbaarheid bouwdepot bij familiehypotheek

Jens Bouwbudget Manager geeft een optimaal resultaat in zowel de maandlasten, zekerheden als fiscaliteit. Het bouwdepot loopt zolang als nodig is. En elke opname wordt later teruggezet op het oorspronkelijke (eerste) leningdeel dat bij de hypotheekaanvraag is aangemaakt. Sluit je dus een familiehypotheek voor 30 jaar (en heb je recht op hypotheekrenteaftrek)?  Dan kun je de hypotheek gewoon 30 jaar lang aftrekken. Het gebruik van het bouwbudget beperkt je aftrek niet. En de rente over elke opname die je doet is vanaf het moment van opnemen direct aftrekbaar. Jens berekent altijd de correcte rente en aflossing. En alle losse stukjes rente worden automatisch op het jaaroverzicht geplaatst. Zo hoef je tijdens je belastingaangifte niet meer te doen dan de jaaroverzichten over te nemen in de aangifte.