Wat is een Familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een hypotheek die wordt verstrekt door iets- of iemand anders dan een bank. Hier lees je precies wat een familiehypotheek is, en behandelen we alles wat je erover wilt weten.
Samenvatting
Een familiehypotheek is een hypotheek in eigen kring. Er hoeft geen familieband te zijn. Daarom dekt de term ‘onderlinge hypotheek’ de lading beter. De hypotheekrente op een familiehypotheek mag je zelf kiezen, binnen grenzen. 1% of juist 10% hypotheekrente zal (meestal) niet worden toegestaan door de Belastingdienst, bekijk normale maximale en minimale hypotheek hier. De hypotheekrente over een familiehypotheek is aftrekbaar.
Je bent zelf verantwoordelijk voor het regelen van je familiehypotheek. Hoe minder je regelt, hoe groter de kans op gedoe. Een hypotheek loopt meestal lange tijd, in die tijd kan veel gebeuren. Regel je familiehypotheek dus goed met Jens.
Moet je familie zijn voor een familiehypotheek?
De term familiehypotheek is afkomstig van de Belastingdienst. Met familiehypotheken worden hypotheken bedoeld tussen andere partijen dan een huizenkoper (lener) en de bank (geldverstrekker). Jens noemt dit onderlinge hypotheken wat de lading beter dekt. Iedereen mag namelijk een hypotheek verstrekken aan iemand die een huis wil kopen. Er is dus sprake van een familiehypotheek als de financier van de hypotheek niet een bank of professionele financier is. In iets meer detail is er sprake van een familiehypotheek als de financier de lening niet verstrekt ‘uit hoofde van uitoefening van beroep of functie’. In normale taal betekent dit dat de financier niet een professionele geldverstrekker mag zijn. Voor een hypotheek verstrekt door vrienden of familie geldt dit vrijwel altijd.
Financier en lener moeten elkaar kennen
Een familiehypotheek mag niet worden verstrekt tussen vreemden. Er moet dus een bestaande relatie zijn tussen lener en financier. Hoe diepgaand die relatie is, wordt geen eis aan gesteld. In theorie kan een financier van jouw hypotheek ook iemand zijn die je 10 jaar geleden 1x hebt ontmoet: Er is dan namelijk sprake van een bestaande relatie.
Omdat met hypotheken meestal grote bedragen gemoeid zijn, is de praktijk dat de financier van een familiehypotheek heel dicht bij de lener staat. Vaak gaat het om de relatie tussen ouder en kind, directe familie, of beste vrienden. De meeste financiers zien een bestaande relatie als vertrekpunt, naast de beschikbaarheid van kapitaal.
Staat de Familiehypotheek onder Wettelijk Financieel Toezicht (Wft)?
Familiehypotheken zijn vrijgesteld van financieel toezicht. Financieel toezicht beperkt zich tot partijen (bedrijven) die professioneel leningen verstrekken. Technisch heet dat “uit hoofde van de uitoefening van beroep of functie”. Natuurlijk heb je in Nederland altijd wetsbescherming. Niemand mag een wanprestatie leveren, en dat geldt ook voor adviseurs die zich bezighouden met familiehypotheken. Let er daarom wel op dat je je bij een familiehypotheek laat bijstaan door een professionele partij zoals Jens. Juist in eigen kring wil je geen gedoe over geld, door onduidelijke of foutieve afspraken of vastlegging van voorwaarden.
Is er renteaftrek mogelijk op een familiehypotheek?
De hypotheekrenteaftrek is niet gebonden aan bank hypotheken. Elke hypotheek, dus ook een familiehypotheek valt onder dezelfde fiscale spelregels. Een familiehypotheek kent dus dezelfde mogelijkheden tot renteaftrek, als een normale hypotheek bij de bank. [Lees alles over hypotheekrente bij familiehypotheken op de speciale Jens Wiki pagina “Alles over de rente & familiehypotheek”.]
Kan ik een familiehypotheek combineren met een bankhypotheek?
Het is bij de meeste banken mogelijk om een deel van de hypotheek onderling te financieren. Dit noem je een stapelhypotheek. De bank verstrekt dan het onderste deel van je hypotheek, en de onderlinge financier (familiehypotheek) het bovenste deel. Een stapelhypotheek levert (meestal) lagere maandlasten op, en maakt het mogelijk om wat meer te lenen dan bij een 100% bankhypotheek.
Moet ik de bank vertellen dat ik ook een familiehypotheek afsluit?
Ja dat moet je wel doen. Het verzwijgen van een familiehypotheek is gelijk aan het plegen van fraude, waar de bank overigens snel achter komt: Zodra de bank ziet dat jij niet de gehele aankoopsom bij hen financiert zullen ze bewijs bij je opvragen hoe het kan dat je wel de volledige koopsom kan opbrengen. In de meeste gevallen wordt je op dat moment al gedwongen om toe te geven dat je een familiehypotheek wilt sluiten.
Aan welke eisen moet een familiehypotheek-adviseur voldoen?
Een familiehypotheek is een contractvorm die niet gereguleerd is. Dat betekent dat iedereen (ook leken) zich mogen voordoen als adviseur op het gebied van familiehypotheken. In de praktijk betekent dit veel partijen die niet ter zake kundig zijn zich bezighouden met het vastleggen van familiehypotheken.
Voor advies over een familiehypotheek kun je het best terecht bij een gecertificeerd financieel planner, of een (echt) goede hypotheekadviseur. Via Jens kun je direct advies krijgen voor een vast scherp tarief, bij experts die geselecteerd zijn door Jens. [Klik hier voor het maken van een afspraak].
Voor het organiseren van je familiehypotheek kun je het best terecht bij jens.nl. Jens is expert in familiehypotheken. Jens zet de financiering degelijk voor je op, en beheert de financiering daarna tot wel 30 jaar lang.