Echtscheiding en hypotheek: Een lastige combinatie

Wanneer partners uit elkaar gaan, is dat meestal een pijnlijke ervaring, vooral als er kinderen bij betrokken zijn. De wens om de woning te behouden is vaak sterk, omdat dit de kinderen het verlies van hun vertrouwde omgeving kan besparen. Echter, in de praktijk blijkt dit vaak lastig te realiseren. De achterblijvende partner moet meestal de hypotheek alleen dragen en de ex-partner uitkopen, wat de schuld verhoogt. Meer lenen met minder inkomen is een combinatie die bij de bank moeilijk ligt. Dit resulteert er vaak in dat de echtelijke woning verkocht moet worden na een scheiding.

Hypotheek en scheiding

Statistieken laten zien dat ongeveer 70% van de scheidingen in Nederland eindigen met de verkoop van de gezamenlijke woning. Dit percentage is hoger in situaties waar kinderen bij betrokken zijn, omdat de financiële lasten zwaarder wegen wanneer er voor hen gezorgd moet worden. Uit onderzoek van het CBS blijkt dat de financiële druk na een scheiding significant toeneemt, vooral voor vrouwen, die vaak een lager inkomen hebben dan mannen.

Statistieken tonen aan dat ongeveer 60% van de scheidingen waarbij een woning met overwaarde betrokken is, eindigen met de verkoop van het huis. Dit komt omdat het moeilijk is om een oplossing te vinden waarbij beide partners financieel stabiel blijven. Volgens onderzoek van het Nibud wordt de financiële draagkracht van gescheiden partners vaak zwaar op de proef gesteld, met name wanneer er kinderen in het spel zijn.

Daarnaast blijkt uit gegevens van de Vereniging Eigen Huis dat slechts 30% van de scheidende stellen erin slaagt om een regeling te treffen waarbij een van de partners in de woning kan blijven. Dit wordt vaak bereikt door creatieve financiële oplossingen zoals de eerder genoemde familiehypotheek, of door steun van familieleden.

Overwaarde verdelen met een familiehypotheek

Ex-partner uitkopen met hypotheek in plaats van geld

In veel gevallen is de overwaarde op het huis de bepalende factor die zorgt voor problemen bij een scheiding. Een van de partners zou theoretisch de hypotheek kunnen overnemen, maar omdat de andere partner recht heeft op de helft van de overwaarde, wordt de financiering vaak te hoog voor de partner die in het huis wil blijven wonen. Hierdoor komt men vaak in een situatie waarin het moeilijk is om een haalbare oplossing te vinden.

Een mogelijke oplossing is dat de vertrekkende partner de overwaarde uitleent aan de blijvende partner in de vorm van een familiehypotheek. Dit betekent dat de achterblijvende partner een lening afsluit bij de vertrekkende partner om diens deel van de overwaarde te kunnen betalen. Hoewel dit een creatieve manier is om de woning te behouden, vereist het vaak wel de instemming van de bank. Gelukkig kan hierover vaak worden onderhandeld en zijn banken in veel gevallen bereid om mee te denken. Raadpleeg een financieel adviseur als je je afvraagt of deze oplossing voor jou zou kunnen passen.

 

Voorbeeld

Mark en Laura gaan scheiden. Hun huis kochten ze voor 300.000 euro. Inmiddels is het huis 500.000 euro waard. Mark wil graag in het huis blijven wonen. Mark en Laura gaan naar jens.nl en laten een onderlinge hypotheek opmaken. Hierin leent Laura 100.000 euro aan Mark uit. Mark gaat een eerlijke rente vergoeden aan Laura, en lost de hypotheek in 30 jaar af. Zo krijgt Laura haar geld alsnog, maar dan in de vorm van een maandelijkse rente- en aflossing. Het resultaat is dat Mark in het huis kan blijven wonen, en dat financiën direct zijn afgewikkeld. Mark en Laura gaan niet voor niets uit elkaar en daarom is het extra fijn dat de hypotheek degelijke afspraken bevat, en beheerd wordt door Jens. Zo kan er nooit gedoe ontstaan. Wel zo prettig als je je leven los van elkaar wilt voortzetten.

Lage rente op familiehypotheek na echtscheiding

Banken toetsen of je een hypotheek kunt krijgen aan de hand van je inkomen. Als je ervoor kiest om de rente voor een langere periode vast te zetten, baseert de bank de toetsing op je werkelijke maandlasten. Dit betekent dat bij het afspreken van een lagere rente, je maandlasten doorgaans lager worden. Hier komt een belangrijk voordeel van een familiehypotheek om de hoek kijken: je mag zelf de hypotheekrente kiezen, binnen de fiscale grenzen.

Een familiehypotheek kan een waardevolle oplossing bieden in situaties waarin de vertrekkende partner het belang inziet van het behoud van de woning, bijvoorbeeld voor de kinderen. De vertrekkende partner kan de blijvende partner helpen door de overwaarde uit te lenen in de vorm van een hypotheek. Dit stelt de blijvende partner in staat om de maandlasten te verlagen dankzij de lage rente, waardoor de bank mogelijk eerder geneigd is om in te stemmen met de financiering.