Een overbruggingshypotheek is bedoeld om te worden afgelost zodra de woning wordt verkocht en overgedragen. Vooraf is daarom niet precies bekend hoelang jouw geld uitgeleend blijft. De lening kan al na één maand eindigen, maar ook langer lopen dan verwacht. Wat wel vaststaat is dat de looptijd contractueel is gelimiteerd op 18 maanden. Jens neemt alleen aanvragen aan waarbij aflossing binnen 12 maanden realistisch is.
De werkelijke looptijd bepaalt jouw totale rentevergoeding. In dit artikel leggen we uit hoe de rente is opgebouwd, wat het getoonde jaarrendement betekent en hoe verschillende aflosmomenten jouw rendement beïnvloeden.
Twee renteonderdelen bepalen jouw rendement
Jouw totale rentevergoeding bestaat uit twee onderdelen:
- Variabele jaarrente: rente over jouw inleg, berekend over de werkelijke looptijd van de lening.
- Vaste rentevergoeding: een eenmalige vergoeding over jouw inleg, die ook bij een korte looptijd volledig verschuldigd is.
Samen bepalen deze onderdelen jouw rendement vóór investeerderskosten. Tijdens de looptijd ontvang je geen rente-uitbetalingen. Bij volledige aflossing ontvang je jouw inleg en beide renteonderdelen in één keer.
Variabele jaarrente over de werkelijke looptijd
Het uitgangspunt voor de financieringskansen die we de komende tijd aanbieden is een variabele jaarrente van 5,4%. Dat komt overeen met 0,45% per maand over jouw inleg. Deze wordt berekend over de periode waarin de lening daadwerkelijk loopt. Hoe langer jouw geld uitgeleend blijft, hoe hoger het bedrag dat je aan variabele jaarrente ontvangt.
De variabele jaarrente kan per financieringskans verschillen door vraag en aanbod. Is er veel geld beschikbaar en worden financieringskansen snel volledig ingevuld? Dan kan Jens nieuwe financieringskansen tegen een lagere variabele jaarrente aanbieden. Is er meer rente nodig om investeerders aan te trekken? Dan kan de variabele jaarrente voor nieuwe financieringskansen juist hoger worden.
Vaste rentevergoeding die ook bij een korte looptijd meetelt
Naast de variabele jaarrente ontvang je een eenmalige vaste rentevergoeding. Bij aflossing binnen twaalf maanden bedraagt deze 1% over jouw inleg. Ook als de lening al na één maand wordt afgelost, is die volledige 1% verschuldigd.
Waarom deze combinatie? Iedere investering vraagt tijd en aandacht van jou. Je beoordeelt een financieringskans, tekent een nieuwe akte van geldlening en levert informatie aan voor de controles van de notaris. Bij een korte looptijd levert de variabele jaarrente alleen een beperkte vergoeding op. De vaste rentevergoeding zorgt ervoor dat je ook dan een vergoeding voor die inzet ontvangt.
Bij aflossing geldt geen aparte opzegvergoeding: de overbruggingshypotheek is juist bedoeld om te eindigen zodra de woning wordt verkocht. De vaste rentevergoeding hoort vanaf het begin bij de renteafspraken. Bij een langere looptijd ontvang je over meer maanden variabele jaarrente; bij een kortere looptijd weegt de vaste rentevergoeding zwaarder in jouw rendement omgerekend naar een jaar.
Een hogere vergoeding vanaf maand dertien
Is de lening na twaalf maanden nog niet afgelost? Dan begint de uitloopperiode van maximaal zes maanden. Er veranderen dan twee dingen:
- De variabele jaarrente stijgt met 1,8 procentpunt voor de maanden 13 tot en met 18. Bij een afgesproken variabele jaarrente van 5,4% wordt dat 7,2%, oftewel 0,6% per maand. Over de eerste twaalf maanden blijft de oorspronkelijke variabele jaarrente gelden.
- De vaste rentevergoeding stijgt van 1% naar in totaal 1,5% over jouw inleg. Deze verhoging geldt zodra de lening langer dan twaalf maanden loopt, ook als dat maar één dag is.
De verhoging van de variabele jaarrente geldt dus alleen voor de maanden vanaf maand dertien. De vaste rentevergoeding wordt eenmalig berekend over jouw inleg.
Wat ontvang je bij verschillende looptijden?
Bij een investering van €50.000 geeft dat de volgende voorbeelden. Alle bedragen en percentages zijn vóór investeerderskosten en eventuele belasting.
| Aflossing na | Opgebouwd op basis van de variabele jaarrente | Vaste rentevergoeding | Totale rentevergoeding | Rentevergoeding bij €50.000 | Omgerekend jaarrendement |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 maand | 0,45% | 1,00% | 1,45% | €725 | 17,40% |
| 8 maanden | 3,60% | 1,00% | 4,60% | €2.300 | 6,90% |
| 12 maanden | 5,40% | 1,00% | 6,40% | €3.200 | 6,40% |
| 13 maanden | 6,00% | 1,50% | 7,50% | €3.750 | 6,92% |
| 18 maanden | 9,00% | 1,50% | 10,50% | €5.250 | 7,00% |
Bij aflossing na acht maanden bedraagt de totale rentevergoeding acht × 0,45%, op basis van de variabele jaarrente, plus 1% vaste rentevergoeding. Samen is dat 4,6% over jouw inleg.
Bij dertien maanden is de berekening twaalf × 0,45%, plus één × 0,6%, plus 1,5% vaste rentevergoeding. Samen is dat 7,5% over jouw inleg.
Deze voorbeelden gaan uit van hele maanden. De uiteindelijke rentevergoeding wordt berekend op basis van de werkelijke looptijd en aflosdatum.
Waarom we het rendement ook omrekenen naar een jaar
Op de financieringskans tonen we de totale rentevergoeding ook omgerekend naar een jaarrendement. Daarin tellen zowel de variabele jaarrente als de vaste rentevergoeding mee, op basis van de verwachte looptijd en vóór investeerderskosten. Zo kun je financieringskansen met verschillende looptijden vergelijken.
Bij aflossing na één maand ontvang je op basis van de variabele jaarrente 0,45% over jouw inleg, plus 1% vaste rentevergoeding. Samen is dat 1,45%. Omgerekend naar een jaar is dat 1,45% × 12 = 17,4%.
Je ontvangt daadwerkelijk 1,45% over die ene maand. De 17,4% is een vergelijkingspercentage en betekent niet dat je over een heel jaar automatisch dat rendement behaalt.
Bij acht maanden bedraagt de totale rentevergoeding 4,6%. Omgerekend naar een jaar is dat 4,6% × 12 ÷ 8 = 6,9%. Bij twaalf maanden zijn de totale rentevergoeding en het omgerekende jaarrendement allebei 6,4%, omdat de looptijd precies één jaar is.
Met de simulatie vergelijk je aflosmomenten
In de simulatie kun je zelf het aflosmoment verschuiven. Het getoonde rendement is berekend op basis van de variabele jaarrente en de vaste rentevergoeding bij de door jou gekozen looptijd. Je ziet dus wat je zou ontvangen als de hypotheek op dat moment volledig wordt afgelost.
De renteafspraken staan vast zodra de financiering definitief is. De totale rentevergoeding is vooraf nog niet bekend, omdat de werkelijke aflosdatum bepalend is.
Opbieden tijdens de campagne
Naast veranderingen in de variabele jaarrente voor nieuwe financieringskansen kan ook het renteaanbod tijdens een lopende campagne worden verhoogd.
Wordt een financieringskans bijvoorbeeld tegen een variabele jaarrente van 5,4% aangeboden, maar niet volledig ingevuld? Dan kan Jens de variabele jaarrente verhogen om voldoende investeerders aan te trekken. Dit noemen we opbieden en werkt zoals bij de Jens Netwerkhypotheek.
De uiteindelijke variabele jaarrente geldt voor alle deelnemende investeerders, ook als je vóór de verhoging bent ingestapt. De vaste rentevergoeding verandert niet door opbieden: deze blijft 1% bij aflossing binnen twaalf maanden en 1,5% zodra de lening langer dan twaalf maanden loopt.
Uitbetaling en investeerderskosten
Bij volledige aflossing ontvang je via de notaris jouw inleg, het opgebouwde bedrag op basis van de variabele jaarrente en de vaste rentevergoeding in één keer. De notaris betaalt rechtstreeks aan jou; deze gelden lopen niet via Jens. De investeerderskosten bedragen 0,75% per jaar over jouw inleg, berekend over de werkelijke looptijd. Je betaalt deze bij aanvang voor één jaar vooruit. Bij eerdere aflossing ontvang je het te veel betaalde deel naar rato terug. Bij €50.000 inleg en aflossing na acht maanden bedragen de investeerderskosten €50.000 × 0,75% × 8 ÷ 12 = €250. Van de totale rentevergoeding van €2.300 blijft dan €2.050 over na investeerderskosten, vóór eventuele belasting.
De werkelijke looptijd bepaalt jouw rendement
De verwachte looptijd bij een financieringskans is gebaseerd op het verkoopplan van de woning. Het aflosmoment kan eerder of later liggen. Daardoor staat vooraf nog niet vast hoeveel je op basis van de variabele jaarrente ontvangt en of de vaste rentevergoeding 1% of 1,5% bedraagt. De maximale contractuele looptijd is achttien maanden. Tussentijds uitstappen is niet mogelijk. Als de lener niet tijdig aflost, kan jouw geld langer vaststaan omdat in een uiterst geval het recht van hypotheek uitgewonnen moet worden om te komen tot aflossing. Bij een woning die beoogd is verkocht te worden op korte termijn is dit een vrij onwaarschijnlijk scenario. Het is wel goed om na te gaan dat het uitlenen van geld nooit geheel vrij van risico is.
Geef betekenis aan jouw geld
Met de Jens Overbruggingshypotheek combineer je een aantrekkelijk rendement met hypothecaire zekerheid én help je mensen hun woonplannen waar te maken. Mensen die voldoende overwaarde in hun woning hebben, maar voor wie een reguliere overbruggingshypotheek niet beschikbaar is. Jouw investering helpt hen de periode tot de verkoop van hun woning te overbruggen, zodat zij verder kunnen met hun leven. Zo krijgt jouw geld betekenis: je ontvangt een mooie vergoeding voor het uitlenen van jouw geld en maakt voor een ander een volgende stap mogelijk. Bekijk de financieringskansen en ontdek welke bij jou past.