Wat veel gezinnen zich vooraf niet realiseren: een familiehypotheek is niet alleen een financiële afspraak, het is ook een afspraak tussen mensen die elkaar dierbaar zijn. Als die afspraak niet goed op papier staat of er wordt tijdens de looptijd geen goede administratie bijgehouden, kan geldhulp die bedoeld was om te helpen, jaren later juist voor spanning zorgen. Jens Onderlinge Hypotheken gaat samenwerken met ABN AMRO en Florius om de vastlegging, betaal- en leningadministratie en fiscale verantwoording rondom familiehypotheken met de leen-schenkcombinatie te verbeteren.
Wat kan er misgaan als een familiehypotheek of leen-schenkcombinatie niet goed geregeld is?
Geld en familie zijn een lastige combinatie. Een paar voorbeelden van wat er in de praktijk misgaat wanneer een familiehypotheek niet zorgvuldig is vastgelegd:
- Overlijden van de uitlenende ouder. Als een ouder overlijdt terwijl de lening nog loopt, valt de vordering in de erfenis. Zonder goede afspraken kan deze opeisbaar worden door de andere erfgenamen. Dat kan zelfs leiden tot verlies van de woning.
- Faillissement van het bedrijf van de ouders. Als ouders financieel in de problemen komen, kan een slechts overeengekomen woninglening worden opgeëist door een curator. Daarmee verliest het kind de financiering en veelal het huis.
- Bewijs van betalingen. Zonder heldere afspraken en een goede administratie ontstaat er al snel onduidelijkheid over de maandtermijnen. Juist omdat een woninglening tot wel 30 jaar loopt is het herleiden van de betaalgeschiedenis zonder goede administratie veelal onmogelijk. Dat is in de onderlinge verhouding lastig, fiscaal is dat een groot probleem
- Onbegrip tussen broers en/of zussen. Wanneer één kind wel een familiehypotheek krijgt en de ander niet, of tegen andere voorwaarden, kan dat gevoelens van oneerlijkheid oproepen binnen het gezin. Door de familielening tegen goede zakelijke voorwaarden overeen te komen ontstaat er op voorhand geen scheefgroei.
- Een scheiding van het kind dat de lening ontving. Zonder duidelijke vastlegging is niet altijd helder of de lening of schenking privévermogen blijft, of dat een ex-partner er ook aanspraak op kan maken.
- Onduidelijkheid over de gevolgen bij overlijden van het kind. Als het kind overlijdt voordat de lening is afgelost, is niet vanzelfsprekend hoe de resterende schuld en eventuele schenking zich verhouden tot diens erfgenamen, zoals een partner of (andere) kinderen.
Dit soort situaties ontstaan zelden uit onwil. Juist omdat een familielening zo dichtbij wordt overeengekomen voelt het al snel als onnodig om de afspraken goed vast te leggen of de lening actief te administreren. Als er later toch gedoe ontstaat wreekt zich dat. Daarnaast eist de belastingdienst een volledige leningadministratie en als er renteaftrek wordt genoten een lening die aan de aftrekvereisten voldoet. Hier gaat het vaak mis, met verlies van aftrek en mogelijke boetes tot gevolg.
Hoe voorkomt deze samenwerking dat?
Jens ontwikkelde speciaal voor deze samenwerking akten die zijn afgestemd op het acceptatiebeleid van ABN AMRO en Florius. Daarmee worden de lening en/of een eventuele schenking tussen familieleden zorgvuldig vastgelegd en fiscaal, juridisch en administratief correct vastgelegd. Zo weten alle betrokkenen, ook broers, zussen of andere erfgenamen, precies waar ze aan toe zijn, nu en in de toekomst. De Jens Familiehypotheek is een betaalde dienst die naast de aktes ook de administratie gedurende de looptijd verzorgt, zodat betalingen, renteafspraken en aflossingen overzichtelijk en controleerbaar blijven, in plaats van dat familieleden dit onderling moeten bijhouden.
Tarik Azaroual, Chief Operations & Distribution Officer bij ABN AMRO Hypotheken Groep
“Familie kan een belangrijke rol spelen bij het mogelijk maken van een woning, maar financiële afspraken moeten ook op de lange termijn duidelijk blijven. Daarom zijn we blij met de samenwerking met Jens Onderlinge Hypotheken. Door goede vastlegging te combineren met professionele administratie helpen we klanten en adviseurs om familiehypotheken en leen-schenkcombinaties zorgvuldig en toekomstbestendig in te richten. Voor onze klanten hebben we daarnaast een korting van € 250 afgesproken op het premium consumententarief van Jens.”
Bas de Bruin, CEO en oprichter van Jens Onderlinge Hypotheken:
"Een familiehypotheek is bedoeld om gezinnen te helpen, niet om ze uit elkaar te drijven. Toch zien we dat onduidelijke afspraken jaren later tot serieuze spanningen kunnen leiden, juist omdat het om geld gaat tussen mensen die veel voor elkaar betekenen. Met deze samenwerking zorgen we ervoor dat de afspraken tussen ouders en kinderen helder op papier staan en goed worden bijgehouden. Juist bij leningen die zo lang lopen is dat essentieel.”
Meer informatie over een familiehypotheek en een leen-schenkcombinatie bij ABN AMRO
Meer informatie over een familiehypotheek en een leen-schenkcombinatie Florius